创业融资的途径

前面通过融资的周期来分类，分为长期融资和短期融资。在当前宽松的创业环境就下，创业者具体可以通过哪些途径来融资，通过本节来具体学习。

企业融资的常见方式

虽然近年来我国的利率不断降低，但中小微企业融资难的问题，依旧存在。政府在鼓励创业的背后，也看到了企业对资金需求量的增加。企业融资的常见方式主要有以下12种。

◆　综合授信：银行对一些经营状况好、信用可靠的企业，授予其在一定时期内拥有一定金额的信贷额度，企业在有效期与额度范围内可以循环使用。银行采用这种方式提供贷款，一般是对有工商登记、年检合格、管理有方、信誉可靠、同银行有较长期合作关系的企业。

◆　信用担保贷款：信用担保贷款是指通过担保公司进行贷款，目前在全中国各个地区已建立了许多信用担保机构。这些机构大多数担保基金的来源，一般是由当地政府财政拨款、社会（民间）募集的资金、商业银行的资金等几部分组成。企业向银行或者民间借款时，可以由担保机构予以担保。

◆　买方贷款：如果企业的产品有可靠的销路，但在自身资金不足、财务管理基础较差、可以提供的担保品或寻求第三方担保比较困难的情况下，银行可以按照销售合同，对其产品的购买方提供贷款支持。卖方可以向买方收取一定比例的预付款，以解决生产过程中的资金困难。或者由买方签发银行承兑汇票，卖方持汇票到银行贴现。

◆　异地联合协作贷款：有些中小微企业产品销路很广，或者是为某些大企业提供配套零部件，或者是企业集团的松散型子公司。在生产协作产品过程中，需要补充生产资金，可以寻求一家主办银行牵头，对集团公司统一提供贷款，再由集团公司对协作企业提供必要的资金，当地银行配合进行合同监督。也可由牵头银行同异地协作企业的开户银行结合，分头提供贷款。

◆　项目开发贷款：一些高科技中小微企业如果拥有重大价值的科技成果转化项目，初始投入资金数额比较大，企业自有资本难以承受，可向银行申请项目开发贷款。商业银行对拥有成熟技术及良好市场前景的高新技术产品或专利项目的中小微企业，以及利用高新技术成果进行技术改造的中小微企业，将会给予积极的信贷支持，以促进企业加快科技成果转化的速度。

◆　出口创汇贷款：对于生产出口产品的企业，银行可根据出口合同，或进口方提供的信用签证，提供打包贷款。对有现汇账户的企业，可以提供外汇抵押贷款。对有外汇收入来源的企业，可以凭借汇凭证取得人民币贷款。对出口前景看好的企业，还可以商借一定数额的技术改造贷款。

◆　自然人担保贷款：中国工商银行率先推出了自然人担保贷款业务，今后工商银行的境内机构，对中小微企业办理期限在3年以内信贷业务时，可以由自然人提供财产担保并承担代偿责任。自然人担保可采取抵押、权利质押、抵押加保证3种方式。

◆　个人委托贷款：由个人委托提供资金，由商业银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等，代为发放、监督、使用并协助收回的一种贷款。

◆　无形资产担保贷款：依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权等无形资产都可以作为贷款质押物。

◆　贴现融资：是指票据持有人将商业票据转让给银行，取得扣除贴现利息后的资金。在我国，商业票据主要是指银行承兑汇票和商业承兑汇票，企业如果能充分利用票据贴现融资，远比申请贷款手续简便，而且融资成本很低，这种融资方式值得中小微企业广泛、积极地利用。

◆　金融租赁：金融租赁是一种集信贷、贸易、租赁于一体，以租赁物件的所有权与使用权相分离为特征的新型融资方式。使厂家看中某种设备后，即可委托金融租赁公司出资购得，然后再以租赁的形式将设备交付企业使用。当企业在合同期内把租金还清后，最终还将拥有该设备的所有权。

◆　典当融资：典当融资是以实物为抵押，以实物所有权转移的形式取得临时性贷款的一种融资方式。典当贷款成本高、贷款规模小。典当行对客户的信用要求几乎为零，典当行只注重典当物品是否货真价实。典当贷款手续十分简便，大多立即可取，即使是不动产抵押，也比银行要便捷许多。

如何得到亲友的支持——自筹

多数创业者在筹集创业资金时，第一选择是向亲戚朋友寻求支持，从他们那儿借到一些资金，作为创业的启动资金。

自筹资金的好处就在于成本低、无风险。创业者只需要许诺偿还本金的时期即可，最多再附加一定微薄的利润。

在向亲友筹集资金时，需要阐述清楚借款的用途，以及自己创业的前景和方向，让借款的亲友心里有底。

但自筹资金也有不足之处，例如，亲友在借款之后出现临时急用资金的情况，向创业者提出还款要求，让创业者陷入两难境地，最坏的情况就是亲友之间的关系破裂。下面是向亲友筹集资金的技巧。

◆　俗话说救急不救穷，如果创业者和他的朋友借钱，口气是：有就帮兄弟一把，没有就算了，那么90％的人都不会借。创业者最好说：“xxx，你一定要帮我”，让人觉得非借你不可，让人觉得你是很肯定、很有信心！别人最怕你做生意赔钱，怕你还不起。

◆　借钱一定要准备好被别人拒之门外的准备，可能有些人是自己认为多年的“至交”。更有可能别人会打击你，你做生意赔了怎么办？你怎么还我钱呢？你没有经验做生意肯定赔本的。可以这样说，筹集资金只是创业路上困难的第一步，以后的困难更多，假如这点都过不去。只能说你还没有准备好，不适合创业。

◆　一定要让人觉得你是一个很懂得感恩的人，你要对他们说：“即使你今天没有帮我，我也觉得你尽力了，所以我会感谢你一辈子，我心里会记住你一辈子，以后有什么需要我帮忙的地方随时开口”，如果帮助到你了，也就是借给你钱了，你就对他说意思差不多的话，一定要怀有感恩之心。

◆　除了好朋友和最亲的人之外，其他的大部分是普通朋友。你去找这些普通朋友借钱时，不要想着今天来这一次就能成功。其实有时候也是一种考验，第一次不行，第二次或三次，而且每次一定要计划好。比如，第一次我就是来见面搞好关系，不提借钱，第二次我就可以说，上次本来是想找你帮忙，可是没好意思开口，不管是亲自见面还是打电话说，一次永远不可能成功。

快速有效融资——众筹

所谓众筹，是项目发起人通过互联网和社交网络的传播特性，通过众筹平台发布一个创业项目，通过有兴趣的投资人进行支持的一种融资方式。众筹是全新的互联网金融模式，具有如图1-3所示的特点。

有创业项目的创业者，通过众筹平台，将项目展示在众筹平台上，供投资者进行查看，并最终吸引感兴趣的投资者进行投资。这个过程中主要涉及以下3个行为主体。

◆　项目发起人：即创业者，必须是有想法，并有能力将想法实现，但缺乏资金的人。

◆　项目支持者：是项目的投资者，对创业者的项目和许诺的回报感兴趣，为项目提供资金的人。

◆　众筹平台：连接项目发起人和项目支持者的互联网平台。

如果创业者对自己的项目很有信心，又充满创新，众筹是非常适合的融资方式。俗话说“众人拾柴火焰高”，众筹也是这样，只要你的项目拥有足够的吸引力，你就能筹集到想要的资金，甚至得到的投资的资金远远超过预期。

图1-4所示为目前全球最大的众筹平台Kickstarter的官网首页，这是一个专为具有创意方案的企业筹资的众筹平台。

众筹模式从国外传播到国内，也经过了几年的发展时间，到2015年，国内的众筹已经发展得相当成熟。图1-5所示为国内发展最早，排名靠前的众筹网官方主页。

只要创业者的项目能够通过众筹网平台的审核，就能像图1-6中的项目一样进行众筹。从另一方面来看，众筹是一项较为缓慢的融资过程。如果项目有亮点，短则几天，长则一个月即可筹集完毕。如果创业者的项目并没有吸引投资者的地方，可能很难在短期内筹集到目标资金。

随着众筹在国内的快速发展，众筹网作为一个综合性众筹平台独领风骚。在其之后，紧接着是各大电商平台旗下的众筹，发展速度非常快。中国内规模较大的电商平台，如淘宝网、京东，都适时推出了自己的众筹平台。依托电商平台自由的庞大用户群体，参与众筹的人数非常多。图1-7所示为京东众筹的主页面。

新型融资途径——互联网金融

互联网金融是2014—2015年这段时间内才兴起的概念，具体是指以依托于支付、云计算、社交网络及搜索引擎等互联网工具，实现自己融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融模式。

随着互联网金融的发展，当前已经形成了第三方支付、P2P网贷、大数据金融、信息化金融机构、互联网金融门户和众筹这六大互联网金融发展模式。

◆　第三方支付：就是在与第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台进行货款支付，由第三方通知卖方货款到达、进行发货。买方查收物品后确认付款，第三方支付平台再将款项转至卖家。

◆　P2P网贷：P2P网贷是指一种点对点的融资方式，由P2P网贷平台将借贷双方联系起来，让人们通过互联网直接交汇，创业者得到其需求的资金，投资者到期得到许诺的收益。

◆　大数据金融：大数据金融是指集合大量非结构化的数据，通过实时分析，可以为互联网金融机构提供客户的全方位信息。通过分析和挖掘客户的交易、消费信息，掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风控方面做出相关的决策。

◆　信息化金融机构：将传统金融机构，如商业银行、证券公司和保险公司等，进行资源整合，对传统运营流程、服务和产品进行互联网改造，实现经营、管理的信息化，广泛运用以互联网为代表的信息技术，这样形成的新金融机构称为信息化金融机构。

◆　互联网金融门户：互联网金融门户是指一些主攻金融方向的门户网站，它们是金融行业的第三方支付平台，核心是“搜索+比价”的模式，采用金融产品垂直比价的方式，将各家机构的产品放在平台上，用户通过对比挑选合适的金融产品。

◆　众筹：众筹是指一种向群众募资，以支持项目发起的个人或组织的行为。一般而言是通过网络上的众筹平台连结起投资者与项目发起人。

当前第三方支付市场中份额最大的是支付宝，成立于2004年，经过10多年的发展，如今提供理财、网购担保交易、网络支付、转账、信用卡还款、生活缴费等多个领域的服务。

在2015年，支付宝还推出了类似信用卡的花呗服务，通过这个服务可以当月消费，下月偿还。图1-8所示为登录支付宝后的页面详情。

除了支付宝以外，市面上还有其他的第三方支付平台，例如财付通、快钱、银联在线、百度钱包等。大数据金融则是依靠一些大数据网站而存在，想要查看相关的金融大数据，可以在一些大数据平台上进行查询。图1-9所示为通联数据官方网站。

互联网金融门户网站是创业者了解金融相关信息的综合渠道，与创业者息息相关的包括贷款利息、风险投资市场氛围、小额贷款市场的变化，都可以在金融门户网站中查看。

图1-10所示为东方财富网的首页详情，这是一个综合性的金融网站，几乎囊括了所有与金融相关的信息。

可靠的间接融资——贷款

创业者向银行贷款，是一种间接融资，但由于银行的信用极高，所以创业者去银行贷款融资，是非常可靠的，当然也需要付出较高的融资成本。但是当前多数创业者在出现融资需求时，第一反应仍是向银行贷款，这也是使用人数最多的融资方式。

钟某现年35岁，家中共有6口人，劳动力2人，在城区某路口经营宝洁系列日用品批发零售生意。2015年初，钟某到银行申请再就业小额贴息贷款，准备贷款增加日用品存货，拓展业务。

银行安排信贷人员现场了解情况后，发现钟某从深圳回乡创业，经营宝洁系列产品已有一年多时间，之前在市场附近经营，后来为了扩大经营，钟某把经营场所迁移到交通便利的火车站站前路。客户类型属于宝洁日用品分销商。在当地分销网点遍布各镇区及城区部分乡镇，客户有业务车两台，包括一辆小型商务面包车，以及一辆五十铃送货车，业务员两名。

由于业务扩大需要，钟某准备增加附近县城其他区域的业务开发力度，需储备一定的存货量。根据调查的情况，银行决定支持钟某的创业经营，并于2015年4月14日向其发放了10万元再就业小额贴息贷款，期限两年。

经过几个月的业务发展，钟某现在客户业务范围拓展到其他县城，并增加了两名业务人员，加强了对该区域的管理。另外，客户对仓库增加了多层货架，增强了货仓储存能力，缩减了物流成本。银行回访时，钟某该门店营业月收入平均已达到40万元左右，利润超过5万元，比前期增收2万元。

钟某的成功是创业者与银行之间的完美合作、互相支持的例子。当创业者有融资需求时，银行永远是最可靠的选择。

当创业者想去银行贷款时，可以先在网站上对不同银行的贷款产品、政策进行初步了解，然后选择适合的贷款产品。下面以工商银行为例，创业者首先进入到工商银行的官方首页（http://www.icbc.com.cn），在页面的“业务产品”栏中，单击“个人贷款”超链接即可看到当前中国工商银行的主要贷款产品，如图1-11所示。

单击“个人贷款”超链接，进行个人贷款产品的详细页面，在这个页面内包括了中国工商银行所有的个人贷款产品。创业者可以通过单击左侧的贷款产品名称，来对其进行详细了解，如图1-12所示。

引入专业投资——风投

风险投资，简称风投，又称为VC。广义的风险投资泛指一切具有高风险、高潜在收益的投资。狭义的风险投资是指以高新技术为基础，生产与经营技术密集型产品的投资。

从投资行为的角度来看，风险投资是把资本投向蕴藏着失败风险的高新技术及其产品的研究开发领域，旨在促使高新技术成果尽快商品化、产业化，以取得高资本收益的一种投资过程。随着近两年股票市场的快速上涨，带动了风险投资领域的热情，风险投资的目标不再局限于高新技术方面的创业公司。

小熊快跑隶属于北京小熊快跑科技有限公司，公司成立于2015年4月，目前有20余人；创始人是西安电子科技大学硕士研究生毕业，具有多年互联网行业从业经验，该项目目前已完成A轮融资。

目前，“全民健身”的理念已经全面吹响号角，越来越多的人开始关注健身。“小熊快跑”团队在经过前期调研工作后，于2015年4月1日起开始着手铺设北京市各健身场馆。

“小熊快跑”是一款包月健身卡，注册用户每月只需要支付99元即可去全国任何一家与“小熊快跑”建立合作的场馆做健身运动，每月每个场馆均可体验3次健身运动，健身场馆包括健身房、瑜伽馆、舞蹈房、游泳馆等。于2015年4月底在微信公众平台上展开运营，目前iOS和安卓版APP均已上线。

99元在一个合理的价格区间内，是中低端消费者都可以接受的价格。创始人表示，中国的健身市场很广阔，健身房固有的健身达人只是少部分人群，更多的还是在培养健身习惯的初级健身者，用户群挖掘空间还很大。

“小熊快跑”目前主要用户定位在那些着手培养健身习惯的人，99元包月正是契合这部分人群的需要，同时也契合了产品的理念——降低健身门槛，让更多的人开始锻炼，开始健康的生活。

由此可见，风投已经不再是高高在上，远离普通创业者的存在。风投也变得亲和力十足，变得接地气，所以普通创业者也可以尝试寻求风险投资。图1-13所示为中国风险投资网的主页面，这是一个为风险投资者和创业者提供的平台。

创业者可以通过这个平台发布自己的创业项目，如果有风险投资者对你的项目感兴趣，便会联系你进行磋商，直到最终达到风险投资协议。